住宅ローンを組むときの注意

結婚して新生活を始めると、マイホームの購入を考え始めるものです。子どもが生まれると、なおさらマイホームへの夢が膨らんできます。
マイホームを購入する場合、住宅ローンを組む人がほとんどですが、初めての経験なのでどの程度の住宅ローンを組めば良いか分からないことも少なくありません。

住宅ローンは収入や借入額を元に返済比率を計算し、どの程度が適切なのかを算出しますが、一般的には30パーセントから35パーセント程度とされています。
民間の金融機関の場合、さらに細かく設定されていることが多いです。年収が100万円以上300万円未満だと返済比率は20パーセント以下、300万円以上450万円未満で30パーセント以下、450万円以上600万円未満で35パーセント以下、600万円以上は40パーセント以下と定められているようです。

上限ギリギリでローンは組まないこと

たとえばフラット35の場合、年収が400万円未満だと返済比率は30パーセント以下に、400万円以上だと35パーセント以下を基準にします。
年収が400万円だと返済比率は35パーセントになるので、単純計算で毎月の返済上限額は約11万7000円となります。

しかし、ここで気を付けたいのが返済比率いっぱいに借り入れをするかどうかです。返済比率は給与の総支給額で計算されるため、400万円の収入があるといっても、実際の手取り額は340万円か350万円程度になります。
340万円とした場合、手取りの月給は約28万円ですが、そこから返済上限額いっぱいの11万7000円を引くと、残りは16万3000円です。

ここから保険代や生活費、子どもの学費や教育費などを支払うことを考えると、経済的に厳しくなるのは目に見えています。急な出費が必要になったとき、貯蓄がないと対処できないことになりますので、返済比率ギリギリで住宅ローンを組むのはやめておいたほうが良いでしょう。

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